📈 复利计算器
测算本金 + 每年追加投资在复利下的增长，附逐年明细。
如何使用复利计算器
输入初始本金、每月追加投入、年化收益率与投资年限，页面给出逐年余额明细与总收益。想知道"每月定投 1000 元，十年后能有多少"，把参数按真实情况填进去即可。
计算原理与公式
复利公式为 本息合计 = 本金 × (1 + r)n，其中 r 为每期收益率，n 为期数。定投场景下每期追加的资金参与后续所有期间的复利，因此时间比本金更关键——同样的钱，越早开始差距越大。这是因为早期资金参与复利的期数更多。
适用场景
评估定投计划的长期效果、比较不同年化收益率的差距、估算教育金与养老金储备、测算复利与单利的实际差额。
计算示例
每月定投 1000 元、年化 8%、持续 30 年的经典案例：
| 时间节点 | 累计投入本金 | 账户总金额 | 其中收益 |
|---|---|---|---|
| 第 1 年末 | ¥ 12,000 | ¥ 12,730 | ¥ 730 |
| 第 5 年末 | ¥ 60,000 | ¥ 73,947 | ¥ 13,947 |
| 第 10 年末 | ¥ 120,000 | ¥ 218,423 | ¥ 98,423 |
| 第 20 年末 | ¥ 240,000 | ¥ 734,435 | ¥ 494,435 |
| 第 30 年末 | ¥ 360,000 | ¥ 2,261,208 | ¥ 1,901,208 |
计算局限与假设
本工具假定年化收益率恒定且每年按 12 期复利计算。真实市场中收益率会波动、通胀会侵蚀购买力，且过往表现不代表未来。名义终值通常高于实际购买力价值。本工具不预测收益，也不构成投资建议——复利在长期高确定性场景（如长期定投宽基指数）表现较好，但任何投资都有亏损可能。
常见问题
年化收益该填多少才现实？
长期看，无风险利率约 2%，宽基指数基金长期年化约 6%-10%，宣传中的「年化 15%+」极难持续。测算时建议用保守值（如 5%-8%），宁可低估结局也不要高估，否则退休储备会差一大截。
按月投和按年投差别大吗？
有差别但不大，核心在计息频率：同样是每年投 12000 元，按月投（每月 1000）比年底一次性投多出约半年的复利时间，20 年、8% 假设下差距约几个百分点。坚持投入的金额和时间远比频率重要。
通胀要不要算进去？
建议算。8% 名义收益减 3% 通胀，实际购买力增长约 5%。工具算出的是名义金额，想估算未来真实的购买力，可以把收益率改成「实际收益率」再算一遍，两个数字对照着看。